试点近一年，51家科技企业受益;本周还将扩围，单笔额度提至千万

　　光谷“贷款保险”进入2.0时代

　　只有从德国带回来的专利技术，并无成形产品，仅靠新订单，便拿到了200万的信用贷款，缓解企业资金燃眉之急。去年9月，“贷款保险”业务在光谷试点后，武汉佰美斯医疗科技有限公司作为首家申请到该业务的科技型企业，未出一个抵押物，便解决了企业的启动资金难题。

　　贷款保证保险业务运行至今已近一年，人行武汉分行营管部数据显示，截至2014年6月末，已有51家科技型企业获得保证保险贷款1.1亿元，企业综合成本控制在7.2%左右，较目前市场上动辄10%以上的融资成本，削减了不少，较好地解决了东湖高新区内科技型企业融资难、融资贵问题。

　　与此同时，楚天金报记者独家获悉，针对办理贷款过程中遇到的问题，人行武汉分行营管部还将于本周下发一份“贷款保险”业务的优化意见，进一步对贷款主体、贷款额度、贷款抵押物等多方面进行扩围，高新区内大学生创业企业也可申请贷款保险业务，单笔贷款额度将提高至1000万元。

　　1.1亿元贷款惠及51家科技企业

　　所谓“贷款保险”业务，实际上就是企业为了能向银行贷款，在保险公司给贷款买一份保险，以防将来发生坏账，无力偿还贷款，由保险公司先行赔偿损失。

　　“高新区内科技型企业多，面临的贷款难题比较典型：有专利、无抵押。”光谷一位银行人士介绍，2013年9月，人行武汉分行营管部、武汉东湖新技术开发区管委会，湖北保监局联合出台了《武汉市东湖国家自主创新示范区科技型企业贷款保证保险业务操作指引》(以下简称指引)。

　　该业务适用于高新区内的科技型企业，用于申请信用贷款，或者利用知识产权、股权、应收账款、仓单等质押品申请贷款。根据指引要求，单笔贷款额度一般为信用贷款300万元，其他质押贷款最高不超过500万元。

　　人行武汉分行营管部数据显示，截至2014年6月末，不到一年的时间里，共有7家银行、3家保险公司参与进来，共向东湖高新区内51家科技型企业，发放了1.1亿元贷款，有效解决了部分科技型企业融资难题。

　　“51家企业多是小企业，销售收入不超过3000万元，业务领域比较广，如生物医药、激光、光电通信等等。”东湖高新区金融办相关负责人介绍，根据指引的要求，贷款利率为基础利率上浮1.2倍，东湖高新区财政局还会给予基准利率25%的补贴，基本上将企业贷款成本控制在了7.2%左右。

　　本周将扩围大学生创业亦可申请

　　记者昨日获悉，人行武汉分行营管部本周还将下发一份针对“贷款保险”业务的补充意见，让业务操作流程更加优化、覆盖面更广泛。

　　“在贷款办理过程中，企业和银行机构也会碰到各类问题，比如500万的额度较低，利率上浮较少，无法激发更多银行的积极性等。”人行武汉分行营管部相关人士表示，针对这些问题，该部及时对贷款金额、质押品种和适用企业范围等条件进行了修改和补充。

　　该人士表示，首先拓宽了贷款主体，“以前只针对科技型企业，现在创业大学生也可以申请，只要在毕业5年以内”;其次，拓宽了质押物，“以前仅限于知识产权，现在商标权、排污权、碳排放权都可以拿来质押”;再次，利率可以上浮1.4倍、保费在原有基础上可上浮2倍;最后，引入了担保公司，“让担保公司和保险公司搭配，将单笔贷款提高到1000万元”。

　　二次把关保险公司分担风险

　　“银行纳入保险公司，就是想让我们充当银行贷款风险的二道把关人。”中国人保湖北分公司信用保证保险事业部经理罗光源说。作为湖北市场上贷款保证保险市场份额最大的公司，中国人保从2013年9月开始推行贷款保险业务以来，已经在全省范围内放款接近2亿元，主要集中在武汉市、宜昌、咸宁三个地区。

　　“尤其在湖北的地市州地区，由于融资渠道少、当地担保公司资质不够好，贷款保证险成为中小企业主要的贷款渠道。”罗光源介绍，目前人保在地市州地区待启动项目不下10个，每一个项目都涉及众多中小企业，单个项目贷款额度一般都在1亿以上。

　　尽管如此，武汉目前的放款额度仍是最高的，几乎占了七成，“仅东湖高新就有30多个项目，贷款额度基本上在300万以内。”罗光源告诉记者，中小企业贷款方面，主流产品依然是抵押、质押，以及银行承担主要风险。另一方面，众多保险公司推出中小企业保证贷款险，是企业在银行征信不足的情况下，可以帮助企业提高征信，“这种信用贷款未来会逐渐成为趋势”。

　　买了贷款保险，就意味着风险全部由保险公司承担?罗光源说：“根据指引规定，一旦出现企业无法偿还贷款，保险公司、东湖高新区管委会、银行将按照5：3：2的比例分担风险。”

　　据悉，到目前为止，东湖高新区内科技型企业“贷款保险”业务并未出现不良状况。

　　■案例

　　风险共担成创新政府补贴惠企业

　　“我们现在的客户，已经涵盖了光电子、生物医药、生态农业、文化创意等多个行业。”作为首个吃“螃蟹”的银行，武汉农商行相关部门负责人介绍，目前已经有20多个客户成功地借助这种模式，获得了该行的贷款。截至2014年6月末，该行科技型企业保证保险贷款余额6000万元，位居武汉市第一位，占该行科技金融服务中心贷款余额的10%。

　　去年9月，武汉农商行对武汉佰美斯医疗科技有限公司以保证保险贷款方式贷款200万元，实现了华中地区银行业保证保险贷款业务零的突破。此后，该行成功地实现了对20多家企业运用该模式进行贷款，重点选择经营管理规范、成长性高、市场前景广的企业，对500万元以下融资需求的企业，首选保证保险贷款方式。

　　光谷另一家高科技公司，主要致力于肿瘤早期诊断技术及仪器研发、产品销售。“此前，该公司贷款是通过按揭的形式获得的。”据介绍，该公司拥有国内最先进、成熟度最高的DNA细胞检测技术，也是国内肿瘤早期诊断产品生产与技术服务行业的龙头企业，不过，在产品的推广阶段，公司不可避免地出现了资金缺口。“这一模式刚好可以运用到该公司。”武汉农商行在了解了该公司的情况后，以保证保险方式发放贷款500万元，不仅使该公司获得了贷款，而且资金成本相对较低。

　　“通过这一模式获得贷款，企业获取资金的成本与基础利率相当。”上述负责人表示，由于可以获得财政贴息和保费补贴，通过保证保险的方式，企业的融资成本并不会提高。“成本甚至比其他形式的贷款还要低。”多家企业负责人表示，目前企业从银行融资的普遍成本在9%左右，差不多是基础利率上浮了40%-50%，而通过保证保险的模式获得贷款，成本只在7%左右。

　　据了解，对获得保证保险贷款的科技型企业，东湖开发区给予投保费用40%的补贴、基准利息25%的贴息、贷款损失30%的补偿等扶持政策，创造性地建立了政府、银行、保险三方风险分担、基准利息贴息、投保费用补贴的东湖示范区科技型企业贷款保证保险机制。

　　“我们也在大力推广，扩大产品的受众。”上述负责人表示，这一模式为中小微科技型企业的融资打通了新的渠道，实现了金融产品创新与科技创新的有效结合，对于科技企业，尤其是成长性科技企业尤为适用。如果政府的相关政策能够扩大覆盖面，银行也愿意将企业的覆盖面扩大。